Какие бывают кредиты для юридических лиц: как подобрать финансирование под свои задачи

Овердрафт – это тот случай, когда банк позволяет вашему расчётному счёту уходить в минус до определённой суммы. Допустим, на счету 100 тысяч рублей, а вам нужно заплатить 150 тысяч. Банк разрешает провести платёж, и на счету образуется отрицательный остаток в 50 тысяч. Эти 50 тысяч – и есть использованный овердрафт.

Если вы пользуетесь кредитной картой, то этот механизм вам знаком. Лимит овердрафта обычно привязан к среднемесячным поступлениям на счёт. Чем выше обороты, тем больше сумма, которую можно занять. Проценты начисляются только на ту сумму, которая ушла в минус, и только за те дни, пока счёт был отрицательным.

Этот инструмент хорош для ситуаций, когда вы твёрдо знаете, что деньги поступят на счёт через пару дней, – например, когда оплата по выставленному счёту задерживается на три дня, а сегодня нужно перечислить налоги или аренду. Как только клиент платит, банк автоматически списывает сумму овердрафта и проценты.

Но если деньги на счёт не поступят в ближайшее время, овердрафт может стать проблемой. Ставки по нему выше, чем по другим кредитным продуктам для юридических лиц, а штрафы за просрочку – чувствительные.

Оборотный кредит – это та ситуация, когда вы берёте определённую сумму на срок до года и сразу вкладываете её в бизнес. Это может быть закупка товара для перепродажи, сырья для производства, оплата услуг субподрядчиков или даже рекламная кампания.

Ключевое отличие этого вида кредитов для бизнеса от овердрафта: вы получаете не лимит, а конкретную сумму единовременно. И проценты начисляются на всю эту сумму с первого дня. Именно поэтому важно, чтобы деньги обернулись быстро и принесли прибыль, которая перекроет проценты.

Например, вы закупаете партию сезонного товара. Если маржинальность позволяет покрыть проценты и остаться в плюсе – оборотный кредит сработает. Если товар залежится на складе – вы будете платить проценты, пока он не продастся.

Кредитная линия даёт компании право брать деньги частями в пределах установленного лимита в течение длительного периода. Это как кредитная карта для бизнеса: вам одобрили определённую сумму, и вы можете использовать её по мере необходимости.

Механизм этого вида кредитования юридических лиц чем-то схож с овердрафтом. Но есть важное отличие: сроки и суммы здесь больше, а проценты ниже. Бывает два типа кредитных линий.

Возобновляемая – после того как вы вернули деньги, лимит восстанавливается полностью. Это удобно для регулярных закупок: взяли, закупили, продали, вернули – и снова можно брать. Невозобновляемая – лимит уменьшается на сумму каждого нового транша. Такой вариант подходит, если у вас есть крупный проект с известным бюджетом.

Главное преимущество кредитной линии: вы платите проценты только за те деньги, которыми фактически воспользовались. Если вам одобрили 5 миллионов, а вы взяли только 2, проценты пойдут только с этих двух. Остальные 3 миллиона по-прежнему доступны, и вы не платите за них ни копейки.

Инвестиционные кредиты предназначены для крупных проектов, таких как покупка недвижимости, оборудования, техники, строительство новых объектов. Это долгосрочные займы – от года до пяти лет и более.

Банк подходит к ним строже. Он хочет видеть бизнес-план, понимать, как новый актив повлияет на выручку, и, как правило, требует залог. Сам объект покупки часто и становится обеспечением: если компания перестаёт платить, банк забирает оборудование или недвижимость и продаёт их.

Ставки по инвестиционным кредитам обычно ниже, чем по краткосрочным, потому что риски для банка ниже – у него есть залог. Но и ответственность выше: вы берёте на себя обязательства на годы. Если бизнес не сможет генерировать достаточный поток денег для погашения долга, он рискует потерять и актив, и деньги.

Целевой кредит выдаётся на строго определённые задачи, которые прописаны в договоре. Целью кредитования юридических лиц в данном случае может быть автомобиль для доставки, станок, торговая точка. Компания обязана подтвердить расходы: предоставить чеки, договоры, акты.

Из-за того, что банк видит, куда идут деньги, и может оценить ликвидность покупки, ставки по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым. При этом сама покупка часто становится залогом.

Классический пример – коммерческая ипотека под покупку офиса или склада.

Если у вас есть конкретная крупная покупка, этот вариант выгоднее инвестиционного кредита без привязки к активу. Но и свободы меньше: потратить деньги на что-то другое не получится, даже если в процессе вы поймёте, что это было бы эффективнее.

Лизинг – это тот случай, когда банк или лизинговая компания покупает нужное вам оборудование или транспорт, а вы берёте его в аренду на несколько лет. В течение этого срока вы вносите платежи, которые включают арендную плату и выкупную стоимость. Когда договор заканчивается, имущество переходит к вам в собственность.

Для бизнеса этот вид кредита – отличный способ получить дорогостоящий актив без единовременной крупной выплаты. Ежемесячные платежи можно учитывать как расходы, что снижает налогооблагаемую прибыль. Однако общая сумма выплат почти всегда выше, чем при покупке за наличные.

Лизинг оправдан, если техника или оборудование действительно принесут дополнительную прибыль.